多數(shù)國內(nèi)銀行的年報現(xiàn)已出爐，除了靚麗業(yè)績以外，各家商業(yè)銀行也暴露出諸多問題。分析2010年我國銀行的運行軌跡，主要反映出三個方面的問題。
違規(guī)攬儲現(xiàn)象頻現(xiàn)
月末將近時，不少論壇網(wǎng)站總會出現(xiàn)吸收短期存款返利的帖子，一些中小銀行的客戶經(jīng)理不惜個人出資返利攬存。為吸引大客戶存款，不少銀行送加油卡、購物卡、手機等禮品不在話下。
去年，銀監(jiān)會已經(jīng)對中國光大銀行、廣東發(fā)展銀行、平安銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行的分行的違規(guī)攬儲行為進行通報，責令處理。
總體而言，這些違規(guī)現(xiàn)象主要源于銀根緊縮，流動性壓力上升。
2010年央行6次上調(diào)準備金率，2次上調(diào)存貸款基準利率，使得銀行系統(tǒng)流動性水平回落，資金面緊張，尤其是部分中小商業(yè)銀行流動性壓力上升。
中國人民大學金融教授趙錫軍表示，銀行流動性吃緊，銀行自然想通過發(fā)行理財產(chǎn)品來補充流動性。而銀行利率高企，銀行資金流動風險和兌付風險就會增加。
中信銀行年報顯示，去年前5個月，中信銀行的存貸比皆超出75%的監(jiān)管紅線，致使該行信貸一度銳減，7月貸款月增量為-135%，才使得存貸比回歸監(jiān)管紅線以內(nèi)。中信銀行管理層表示，吸收存款將是該行今年業(yè)務的重中之重。
截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)流動性比例43.7%，同比下降2.10個百分點。存貸款比例69.4%，比年初下降0.10個百分點。
趙錫軍認為，在貨幣政策收緊的大環(huán)境下，加之央行即將出臺差別準備金動態(tài)調(diào)整機制，這使得銀行一味擴張資產(chǎn)變得無利可圖，轉(zhuǎn)型迫在眉睫。各家銀行在收緊信貸額度的同時，應對信貸結(jié)構(gòu)做出調(diào)整，實現(xiàn)“以價補量”，投入更多精力在中小企業(yè)客戶或中間業(yè)務上。
銀監(jiān)會提出，今年將督促銀行業(yè)金融機構(gòu)建立科學的流動性風險監(jiān)測體系，加強資產(chǎn)流動性和融資來源穩(wěn)定性的有效管理。尤其對于中小商業(yè)銀行，將加強現(xiàn)金流預測和限額管理，并推進新的流動性監(jiān)管指標體系的實施工作。
地方政府債務大于收入房貸風險因素聚集
目前，融資平臺債的風仍面臨總額高、涉及面廣、結(jié)構(gòu)復雜等問題。某些財政收入不到20億元的地方政府，卻干起了將近500億元的投資項目，項目的償還能力讓人憂心。銀監(jiān)會就此做出風險提示，“新一輪投資沖動可能帶來的風險值得關(guān)注”。
另一方面，銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸占比仍較大。年報顯示，與2009年相比，中行、工行、民生、興業(yè)、農(nóng)行和浦發(fā)分別上浮了0.64個、0.2個、2.21個、0.67個、0.7個和1.94個百分點。推動房地產(chǎn)市場泡沫積聚的因素還在增加。
去年，銀監(jiān)會全面開展政府融資平臺貸款“解包還原”和“六項清查”工作，提高其風險權(quán)重，足額計提撥備，督促核銷不良貸款；并伴隨一系列房地產(chǎn)調(diào)控政策出臺，要求對房地產(chǎn)開發(fā)貸實行名單式管理，對存在土地閑置1年以上的，一律不得發(fā)放新開發(fā)項目貸款等。
重拳出擊以后，四大行地方融資平臺貸款清理成效明顯，建行今年前兩個月該類貸款已經(jīng)減少了1400億元，工行目前則下降1345億元。年報顯示，2010年深發(fā)展和建行房地產(chǎn)開發(fā)貸占對公司貸款余額比重分別下降了1.04個和0.57個百分點?？芍^，“輕取不應，重按始得”。
提高撥備標準，差別化個貸政策也是解決問題的有效途徑。
銀監(jiān)會表示，今年將嚴控地方政府融資平臺貸款增量，提高相關(guān)貸款的資本要求和撥備標準，尤其是加大土地儲備貸款的管理力度。并提出，今年將嚴格實行動態(tài)、差別化管理的個人住房貸款政策，限制各種名目的炒房和投機性購房。
國泰君安銀行業(yè)分析師稱，今年通過加息、緊縮銀根、各地限購、新國八條出臺、房產(chǎn)稅“敲山震虎”等調(diào)控措施，銀行房地產(chǎn)類風險將得到緩釋。
“齊魯銀行案”暴露管理空白
2010年末爆出的“齊魯銀行案件”，涉案人員通過偽造存單質(zhì)押等金融票證，多次向齊魯銀行騙取信貸資金。銀監(jiān)會指出，案件發(fā)生在基層網(wǎng)點和所謂低風險業(yè)務領(lǐng)域，且多為內(nèi)部人員作案，暴露出銀行系統(tǒng)內(nèi)部風控機制存在空白區(qū)。
此外，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)市場風險管理意識不強，在交易賬戶和銀行賬戶劃分的準確性、銀行賬戶利率風險和代客交易等方面風險管理經(jīng)驗欠缺。
這都說明目前我國金融機構(gòu)管理仍存“真空地帶”，制度亟待完善。
雖然目前商業(yè)銀行內(nèi)部風險防控水平較高，但機制上仍留有“真空地帶”。面對貨幣政策轉(zhuǎn)變、利率市場化推進和匯率體制改革的大背景，銀行業(yè)金融機構(gòu)的市場風險管理能力亟待加強。否則，一旦被擊中要害，便有可能陷入困境。
業(yè)內(nèi)人士就此案件指出，城商行異地設(shè)分行需特別審慎。城商行的高增長本無可厚非，但其擴張必須要以一定的管理邊界作為支撐，盲目地追求規(guī)模勢必會給其經(jīng)營埋下隱患。
銀監(jiān)會負責人近期表示，要建立案件防控長效機制，強化風險管理內(nèi)生動力，并要求城商行立足本地經(jīng)濟、加強風險管理，對城商行異地設(shè)分行將采取更加審慎的態(tài)度。
中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，目前銀行最需要解決的問題還是公司治理問題，如果銀行具備有效的公司治理，其運營體系才會明確，才能夠提升對風險管控的認知。
違規(guī)攬儲現(xiàn)象頻現(xiàn)
月末將近時，不少論壇網(wǎng)站總會出現(xiàn)吸收短期存款返利的帖子，一些中小銀行的客戶經(jīng)理不惜個人出資返利攬存。為吸引大客戶存款，不少銀行送加油卡、購物卡、手機等禮品不在話下。
去年，銀監(jiān)會已經(jīng)對中國光大銀行、廣東發(fā)展銀行、平安銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行的分行的違規(guī)攬儲行為進行通報，責令處理。
總體而言，這些違規(guī)現(xiàn)象主要源于銀根緊縮，流動性壓力上升。
2010年央行6次上調(diào)準備金率，2次上調(diào)存貸款基準利率，使得銀行系統(tǒng)流動性水平回落，資金面緊張，尤其是部分中小商業(yè)銀行流動性壓力上升。
中國人民大學金融教授趙錫軍表示，銀行流動性吃緊，銀行自然想通過發(fā)行理財產(chǎn)品來補充流動性。而銀行利率高企，銀行資金流動風險和兌付風險就會增加。
中信銀行年報顯示，去年前5個月，中信銀行的存貸比皆超出75%的監(jiān)管紅線，致使該行信貸一度銳減，7月貸款月增量為-135%，才使得存貸比回歸監(jiān)管紅線以內(nèi)。中信銀行管理層表示，吸收存款將是該行今年業(yè)務的重中之重。
截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)流動性比例43.7%，同比下降2.10個百分點。存貸款比例69.4%，比年初下降0.10個百分點。
趙錫軍認為，在貨幣政策收緊的大環(huán)境下，加之央行即將出臺差別準備金動態(tài)調(diào)整機制，這使得銀行一味擴張資產(chǎn)變得無利可圖，轉(zhuǎn)型迫在眉睫。各家銀行在收緊信貸額度的同時，應對信貸結(jié)構(gòu)做出調(diào)整，實現(xiàn)“以價補量”，投入更多精力在中小企業(yè)客戶或中間業(yè)務上。
銀監(jiān)會提出，今年將督促銀行業(yè)金融機構(gòu)建立科學的流動性風險監(jiān)測體系，加強資產(chǎn)流動性和融資來源穩(wěn)定性的有效管理。尤其對于中小商業(yè)銀行，將加強現(xiàn)金流預測和限額管理，并推進新的流動性監(jiān)管指標體系的實施工作。
地方政府債務大于收入房貸風險因素聚集
目前，融資平臺債的風仍面臨總額高、涉及面廣、結(jié)構(gòu)復雜等問題。某些財政收入不到20億元的地方政府，卻干起了將近500億元的投資項目，項目的償還能力讓人憂心。銀監(jiān)會就此做出風險提示，“新一輪投資沖動可能帶來的風險值得關(guān)注”。
另一方面，銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸占比仍較大。年報顯示，與2009年相比，中行、工行、民生、興業(yè)、農(nóng)行和浦發(fā)分別上浮了0.64個、0.2個、2.21個、0.67個、0.7個和1.94個百分點。推動房地產(chǎn)市場泡沫積聚的因素還在增加。
去年，銀監(jiān)會全面開展政府融資平臺貸款“解包還原”和“六項清查”工作，提高其風險權(quán)重，足額計提撥備，督促核銷不良貸款；并伴隨一系列房地產(chǎn)調(diào)控政策出臺，要求對房地產(chǎn)開發(fā)貸實行名單式管理，對存在土地閑置1年以上的，一律不得發(fā)放新開發(fā)項目貸款等。
重拳出擊以后，四大行地方融資平臺貸款清理成效明顯，建行今年前兩個月該類貸款已經(jīng)減少了1400億元，工行目前則下降1345億元。年報顯示，2010年深發(fā)展和建行房地產(chǎn)開發(fā)貸占對公司貸款余額比重分別下降了1.04個和0.57個百分點?？芍^，“輕取不應，重按始得”。
提高撥備標準，差別化個貸政策也是解決問題的有效途徑。
銀監(jiān)會表示，今年將嚴控地方政府融資平臺貸款增量，提高相關(guān)貸款的資本要求和撥備標準，尤其是加大土地儲備貸款的管理力度。并提出，今年將嚴格實行動態(tài)、差別化管理的個人住房貸款政策，限制各種名目的炒房和投機性購房。
國泰君安銀行業(yè)分析師稱，今年通過加息、緊縮銀根、各地限購、新國八條出臺、房產(chǎn)稅“敲山震虎”等調(diào)控措施，銀行房地產(chǎn)類風險將得到緩釋。
“齊魯銀行案”暴露管理空白
2010年末爆出的“齊魯銀行案件”，涉案人員通過偽造存單質(zhì)押等金融票證，多次向齊魯銀行騙取信貸資金。銀監(jiān)會指出，案件發(fā)生在基層網(wǎng)點和所謂低風險業(yè)務領(lǐng)域，且多為內(nèi)部人員作案，暴露出銀行系統(tǒng)內(nèi)部風控機制存在空白區(qū)。
此外，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)市場風險管理意識不強，在交易賬戶和銀行賬戶劃分的準確性、銀行賬戶利率風險和代客交易等方面風險管理經(jīng)驗欠缺。
這都說明目前我國金融機構(gòu)管理仍存“真空地帶”，制度亟待完善。
雖然目前商業(yè)銀行內(nèi)部風險防控水平較高，但機制上仍留有“真空地帶”。面對貨幣政策轉(zhuǎn)變、利率市場化推進和匯率體制改革的大背景，銀行業(yè)金融機構(gòu)的市場風險管理能力亟待加強。否則，一旦被擊中要害，便有可能陷入困境。
業(yè)內(nèi)人士就此案件指出，城商行異地設(shè)分行需特別審慎。城商行的高增長本無可厚非，但其擴張必須要以一定的管理邊界作為支撐，盲目地追求規(guī)模勢必會給其經(jīng)營埋下隱患。
銀監(jiān)會負責人近期表示，要建立案件防控長效機制，強化風險管理內(nèi)生動力，并要求城商行立足本地經(jīng)濟、加強風險管理，對城商行異地設(shè)分行將采取更加審慎的態(tài)度。
中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，目前銀行最需要解決的問題還是公司治理問題，如果銀行具備有效的公司治理，其運營體系才會明確，才能夠提升對風險管控的認知。
