該知情人士還稱，為了應(yīng)付內(nèi)部考核、外部監(jiān)管、上市銀行信息披露等需要，銀行業(yè)存貸款“沖時點(diǎn)”現(xiàn)象依然沒有斷絕，存款在月末季末大幅沖高，月初季初又集中回落，這使得存款波動性進(jìn)一步加大。

 

    銀監(jiān)會內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，6月份，商業(yè)銀行日均存貸比高出月末2.3個百分點(diǎn)，差距較上月擴(kuò)大1.7個百分點(diǎn)。

 

    存款市場異變

 

    事實(shí)上，自從2011年下半年以來，隨著理財(cái)市場的火爆，商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)嚴(yán)峻的經(jīng)營壓力就已經(jīng)初現(xiàn)端倪。到了2012年，存款外流的情況并沒有改善，更有甚者銀行存款余額的波動幅度有所增大。

 

    當(dāng)前，存款市場的變化主要體現(xiàn)在兩個方面。該知情人士稱，其一，存款增速呈現(xiàn)持續(xù)放緩趨勢。今年上半年，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款平均增速為12%，比2010年、2011年分別下降9個和4個百分點(diǎn)。

 

    而從單個機(jī)構(gòu)來看，以股份制銀行為代表的中小銀行而言，受制于新增存款規(guī)模有限，存貸比的監(jiān)管指標(biāo)普遍偏高。以剛剛公布上半年業(yè)績報(bào)告的浦發(fā)銀行為例，該行2012年6月末，人民幣存貸比70.34%，而報(bào)告期內(nèi)的平均存貸比則達(dá)到71.38%，離75%的監(jiān)管紅線已然不遠(yuǎn)。

 

    一位上市城商行人士稱，在此之前，存款外流，存貸比逼近紅線似乎還只是中小銀行的事情。但在今年上半年，存款外流已成為整個銀行業(yè)面臨的共同困境，為了存貸比達(dá)標(biāo)，甚至已有一兩家國有大行面臨與中小銀行類似的巨大壓力。

 

    其二，存款波動性加大。該知情人士還表示，2012年上半年，銀行存款往往呈現(xiàn)出月末幾天存款快速增長，月初又迅速流出的情況。因此，商業(yè)銀行日均存貸比往往比月末存貸比的數(shù)據(jù)要高出幾個百分點(diǎn)。

 

    以最為典型的6月份為例，人民銀行公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，6月份金融機(jī)構(gòu)人民幣存款增加2.86萬億元，但到了7月，新增人民幣存款由正轉(zhuǎn)負(fù)，當(dāng)月減少5006億元。

 

    穩(wěn)定負(fù)債來源

 

    該知情人士還表示，作為銀行穩(wěn)定資金最主要來源的存款增長乏力、波動顯著，導(dǎo)致銀行頭寸起伏加大，對同業(yè)市場資金的依賴程度上升。

 

    而令監(jiān)管層擔(dān)憂的是，目前，不少銀行尤其是中小銀行的流動性風(fēng)險管理基礎(chǔ)非常薄弱，缺乏有效的技術(shù)和信息系統(tǒng)支持，有的銀行僅僅滿足于達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)要求，對流動性風(fēng)險的分析判斷缺乏系統(tǒng)性和前瞻性，承受突發(fā)風(fēng)險的能力很低。

 

    這種背景下，強(qiáng)化銀行業(yè)的流動性風(fēng)險管理顯得必要且必須。

 

    上述知情人士表示，銀監(jiān)會已要求銀行提高負(fù)債來源的穩(wěn)定性，鼓勵銀行探索主動負(fù)債方式，適當(dāng)降低負(fù)債集中度，拓展多元化的負(fù)債來源。

 

    其實(shí)，探索負(fù)債來源多元化的嘗試已在一些銀行中得到實(shí)踐。民生銀行在其半年報(bào)中就稱，對于公司存款，該行加強(qiáng)了負(fù)債業(yè)務(wù)模式研究，以服務(wù)客戶現(xiàn)金流為核心，探索增存新渠道，重點(diǎn)強(qiáng)化結(jié)算平臺建設(shè)，完善現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)，繼續(xù)依托傳統(tǒng)結(jié)算、交易融資等重點(diǎn)業(yè)務(wù)及服務(wù)拉動存款增長。

 

    鼓勵銀行穩(wěn)定負(fù)債來源的同時，該知情人士還稱，監(jiān)管層也要求銀行糾正不規(guī)范的吸存行為，嚴(yán)禁通過返還現(xiàn)金、科目轉(zhuǎn)換等方式違規(guī)吸儲、虛增存款。

 

    “今年以來，負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營壓力一直沒有得到緩解。”一位銀行人士稱，多家銀行的年中工作會議上，總行都旗幟鮮明地強(qiáng)調(diào)了“存款立行”的方針，并要求分支機(jī)構(gòu)穩(wěn)定、拓寬存款來源。

 

    銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)壓力從存款利率定價策略上，也可略見一斑。今年6月8日、7月6日，人民銀行先后兩次降息并擴(kuò)大存貸款利率浮動范圍，面對這種情況，多家中小銀行隨即將存款利率上浮到頂。

 

    “將存款利率一浮到頂，加上部分地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效信貸需求不足，各行貸款利率面臨較大下行壓力，導(dǎo)致利差出現(xiàn)明顯的收窄趨勢。”上述銀行人士表示，如果說銀行去年是“以價補(bǔ)量”，今年則面臨的是“量價兩難”。