“為進(jìn)一步拓寬資金來源，建立通暢的信用卡套現(xiàn)通道，一些資金中介甚至采取蓄意應(yīng)聘商業(yè)銀行信用卡營銷崗位的方式，潛入商業(yè)銀行信用卡營銷團(tuán)隊，以惡意獲取更多的內(nèi)幕資料和信息。”長三角區(qū)域內(nèi)一金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員近期做了一次調(diào)研后表示，信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險正在累加。

隨著民間借貸利率大幅飆升，一些資金中介公司在信用卡套現(xiàn)的博利之路上也越走越遠(yuǎn)，甚至開始派員工“臥底”銀行信用卡部門。

潛伏-辦卡-套現(xiàn)-高利貸

“我不可能成為銀行正式員工的，但我的收入高，一月拿雙份薪水，還有提成。”小彭大學(xué)畢業(yè)快兩年了，但他沒能在他所學(xué)的師范專業(yè)內(nèi)做一名教師，而是進(jìn)入了一家股份制銀行，從事銀行卡營銷。

實(shí)際上，銀行卡營銷員只是他“明”的身份，他另外一個身份是另外一家投資咨詢公司的“項目咨詢員”。在這個公司上班3個多月后，老板突然請他出去吃飯，并表示想“包裝”他去某銀行應(yīng)聘，進(jìn)去先是臨時工，如果表現(xiàn)好，還可以幫他“轉(zhuǎn)正”。前提是，小彭必須每月來他公司上班兩天，而且還要輔助他們做一些“信息收集”工作。

起初，小彭并不知道信息收集到底是怎么回事，后來才發(fā)現(xiàn)是給老板提供一些與他銀行相關(guān)的客戶信息。

這對小彭而言，只是舉手之勞。比如，把銀行卡客戶資料復(fù)制一份，每月兩次去原公司交給老板，每月酬勞3000元。加上銀行的收入，他每月收入至少在5000元以上。但是，兩個月前，老板突然叫他辭職，據(jù)說最近“風(fēng)聲緊”，否則會出事。

小彭發(fā)現(xiàn)了老板的賺錢秘密——根據(jù)他提供的銀行客戶資料，公司的財務(wù)人員再到各個銀行辦理盡可能多的信用卡。將信用卡額度套現(xiàn)后，資金出借，收取高利。

原來最普遍的信用卡套現(xiàn)模式是，持卡人通過中介的POS機(jī)套現(xiàn)，中介收取大約3%-5%的手續(xù)費(fèi)，除去銀行1%左右的刷卡扣率外，中介還可賺取2%-4%費(fèi)用。當(dāng)然，中介可以根據(jù)“風(fēng)險”調(diào)整費(fèi)率水平。而直接放高利貸獲利，是在舊有的信用卡套現(xiàn)諸條路徑之外的新增選項。

老板手中到底有多少卡，小彭稱并不清楚，但他了解，公司在辦卡、接洽、套現(xiàn)、借貸、催收等環(huán)節(jié)均有專人分工，儼然已成產(chǎn)業(yè)鏈。通常資金主要借給一些小企業(yè)主。據(jù)小彭所知，貸款利率起碼都在20%以上。

如上所述，一旦風(fēng)聲趨緊，“臥底”們會快速離職，然后將資料再拿到其他銀行申請辦卡，當(dāng)商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)情況異常時，已喪失主動權(quán)，只能采取被動應(yīng)對措施。

“這些‘臥底’人員往往會在短期內(nèi)‘人間蒸發(fā)’，不辭而別并迅速變更聯(lián)系方式。”一名股份制銀行信用卡部負(fù)責(zé)人介紹，這種說法也為小羅此前頻頻換銀行提供了解釋。

和小彭一起“潛伏”的同事小羅(化名)，則沒有那么幸運(yùn)，被警方抓獲了。

記者聯(lián)系到了浙江杭州市公安局相關(guān)案件的經(jīng)偵人員。警方掌握的案情是，小羅共向銀行申請辦理了22張信用卡，一年時間透支了20多萬元，涉嫌惡意透支，目前已被警方刑事拘留。

信用卡規(guī)模套現(xiàn)殺入高利貸

銀行的三個漏洞

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)警覺。寧波銀監(jiān)局對此情況進(jìn)行了專題調(diào)研，發(fā)現(xiàn)“臥底”事件并不鮮見，轄區(qū)內(nèi)部分商業(yè)銀行也收到了這份風(fēng)險提示函。

除了市場利率高企誘惑之外，銀行風(fēng)險管控方面也存在不少漏洞。

目前，各銀行信用卡營銷人員普遍以派遣用工為主，營銷人員的招聘工作較多委托第三方中介公司完成，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不高且入職手續(xù)簡單，一般經(jīng)5日左右的專項培訓(xùn)后，即可開展?fàn)I銷工作。銀行方面雖要求擬聘人員簽訂諸如誠信承諾書面約定，但實(shí)際約束力有限。流動性高，更為臥底資金中介的順利入職提供了便利條件。

第二，信用卡考核機(jī)制唯數(shù)量論英雄。當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)已成為各行的“必爭之地”。而商業(yè)銀行對信用卡營銷人員的身份信息核實(shí)工作，主要通過個人征信系統(tǒng)查詢完成，部分銀行甚至在應(yīng)聘人員正式入職前無需提供相應(yīng)證明材料。

第三，銀行信息不對稱。“目前大部分銀行已經(jīng)建立信用卡業(yè)務(wù)惡意透支的黑名單，各行可將黑名單內(nèi)容進(jìn)一步擴(kuò)充，例如將可疑收件地址、收件人聯(lián)系電話、疑似臥底資金中介等多項內(nèi)容登記在內(nèi)，并及時在同業(yè)分享和交流。”寧波銀監(jiān)局調(diào)研后認(rèn)為。

但銀行間的同業(yè)競爭激烈，使得漏洞難以全堵。上述杭州辦案警官稱，惡意透支型的詐騙已經(jīng)占了信用卡詐騙犯罪的絕大多數(shù)。“對于普通金融消費(fèi)者而言，信用卡營銷人員以商業(yè)銀行名義開展?fàn)I銷活動，任何營銷行為均代表所對應(yīng)的商業(yè)銀行，而消費(fèi)者本身也是基于對商業(yè)銀行的信用才會接受其營銷行為。”該警官稱，因此，金融消費(fèi)者將向商業(yè)銀行提出相應(yīng)訴求，銀行自然面臨較大的法律風(fēng)險及伴隨而來的聲譽(yù)風(fēng)險。